Pangalt tuleb kiri, et intress muutub, ja kuumakse hüppab. Siin on lahti seletatud, kust see number tuleb, millal see sinuni jõuab ja kui palju üks protsendipunkt tegelikult eurodes maksab.
Euribor näitab, mis hinnaga euroala pangad üksteisele lühiajaliselt laenu annavad. Määra arvutab ja avaldab EMMI igal tööpäeval, eraldi tähtaegade kohta: üks nädal, üks, kolm, kuus ja kaksteist kuud. Eesti kodulaenud on valdavalt seotud kuue kuu euriboriga, seepärast räägime edasi just sellest.
Kuue kuu euribor on täna 2,80 % (noteering 9. september 2026). Ajaloolises võrdluses on see keskmine tase: kõrgeim näit on 5,41 % (oktoober 2008), madalaim −0,54 % (detsember 2021).
Numbrid pärinevad Soome Pangalt, kes avaldab EMMI arvutatud määrasid — suomenpankki.fi. Noteering avaldatakse ühepäevase nihkega, seega tänane väärtus on eelmise pangapäeva oma.
Laenulepingus on kaks osa ja neid tasub selgelt eristada:
Kokku teeb see täna 4,80 %. Marginaali üle saab kaubelda ainult lepingut muutes; euribori üle ei saa kaubelda üldse. Just seepärast ongi mõtet teada, mida euribori liikumine sinu eelarvega teeb.
Võtame tüüpilise kodulaenu: 150 000 €, 30 aastat, annuiteetgraafik, marginaal 2,00 %. Tänase euribori juures on intress 4,80 % ja kuumakse 787 €.
Kui euribor tõuseb ühe protsendipunkti võrra, tõuseb kuumakse 880,13 € peale. Vahe on 93,13 € kuus ehk 1 117,58 € aastas. Kahe protsendipunkti tõus teeb maksest 977,89 € — see on 190,89 € kuus rohkem kui täna.
Vahe kasvab võrdeliselt laenujäägiga: kaks korda suurema laenu puhul on ka mõju kaks korda suurem. Lühem tähtaeg pehmendab lööki, sest intressiosa maksest on väiksem.
| Euribor | Intress kokku | Kuumakse | Vahe tänasega |
|---|---|---|---|
| −0,54 % | 1,46 % | 514,73 € | −272,26 € |
| 0,00 % | 2,00 % | 554,43 € | −232,57 € |
| 2,80 % | 4,80 % | 787,00 € | — |
| 3,80 % | 5,80 % | 880,13 € | +93,13 € |
| 4,80 % | 6,80 % | 977,89 € | +190,89 € |
| 5,41 % | 7,41 % | 1 039,08 € | +252,08 € |
Arvutatud laenule 150 000 € 30 aastaks, marginaal 2,00 %, annuiteetgraafik. Oma summade ja marginaaliga saad sama arvutuse teha euribori kalkulaatoris — seal on ka stressitest ja ajalooline graafik.
Euribor liigub iga päev, sinu makse mitte. Lepingus on kuupäev, millal euribor üle vaadatakse, ja fikseeritud väärtus kehtib järgmise fikseerimiseni — kuue kuu euribori puhul pool aastat. Seepärast jõuab tänane turuliikumine sinu maksesse kuni kuue kuu pärast, ja vastupidi: makse võib tõusta ka siis, kui uudistes räägitakse langusest.
Annuiteetgraafiku puhul on makse kuni järgmise fikseerimiseni ühesugune, aga selle sisu muutub kuust kuusse: intressiosa väheneb, põhiosa kasvab. Kui intress tõuseb, kasvab intressiosa ja põhiosa tasumine aeglustub — laenujääk väheneb aeglasemalt.
Aastatel 2015–2022 oli euribor negatiivne, madalaim näit −0,54 % (detsember 2021). Paljudes Eesti laenulepingutes on kokku lepitud, et negatiivset euribori arvestatakse nullina — sel juhul ei lange intress marginaalist madalamale. Kas selline punkt on ka sinu lepingus, tasub üle vaadata: see määrab, kui palju sa languse pealt üldse võidad.
Meie näites tähendaks nulliline euribor kuumakset 554,43 €, see tähendab intressiks jääks ainult marginaal 2,00 %.
See on üldine selgitus, mitte finantsnõustamine. Täpsed tingimused — fikseerimispäev, alampiir, marginaal — on kirjas sinu enda laenulepingus.
Laenu 150 000 € puhul 30 aastaks kasvab kuumakse 787 € pealt 880,13 € peale — see on 93,13 € kuus ja 1 117,58 € aastas. Mõju on võrdeline laenujäägiga: kaks korda suurema laenu puhul kaks korda suurem.
2,80 %, noteering 9. september 2026. Määra arvutab EMMI ja avaldab Soome Pank ühepäevase nihkega. Ajalooline kõrgeim näit on 5,41 % (oktoober 2008).
Fikseerimispäeval, mis on kirjas lepingus. Kuue kuu euribori puhul vaadatakse määr üle kaks korda aastas, seega tänane turuliikumine võib makseni jõuda kuni kuue kuu pärast.
Kõik sõltub lepingust. Paljudes lepingutes on euribori alampiir null, mis tähendab, et intress ei lange marginaalist 2,00 % madalamale. Ajaloo madalaim näit oli −0,54 % (detsember 2021).
Marginaal on lepinguline kokkulepe ja seda saab muuta ainult lepingut muutes, tavaliselt panga tasu eest. Euribori osa ei ole läbiräägitav — see tuleb turult.